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顧名思義,意外險保的是意外??墑裁詞且饌?,里面可大有講頭:

所謂意外,一定要滿足:外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1)意外需要是突發的

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的,不是突發的。

2)意外需要是外來的

所以猝死之類不賠。猝死是疾病,是由于自身疾病/身體機能變化造成,屬于內因。(當然,因為因猝死不賠造成的影響太不好,現在很多意外險猝死也賠了。)

3)意外需要是非本意的

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案,或者說故意摔斷腿等,保險公司發現也肯定是不賠的。

說清楚了意外險不賠,那么意外險賠啥呢?大到交通事故、臺風地震、溺水觸電;小到跌打損傷,貓抓狗咬、割傷燙傷。都在意外險的賠付范圍以內。

意外險一般分為下面幾類:

1.航空意外險。航空意外險有兩種,一種是普通的航空意外險,價格便宜,十幾二十元就能買到,只提供單次航班的保障。另一種是一年期的航空意外險,被保險人在一年內乘坐飛機都能獲得保障。

2.交通意外險。交通意外險保障的范圍比較廣,不管被保險人搭乘的交通工具是汽車、輪船還是飛機,只要是公共交通工具,基本都能保障。

3.旅游意外險。旅游意外險為出門旅游的游客提供保障,保障期限不定,從幾天到幾十天都有,保障期限越長,保費越高。旅游意外險中,還可以細分出住宿險、救援險等險種。

4.綜合意外險。綜合意外險提供的保障責任多,包括意外身故保障、意外殘疾保障、意外醫療保障、意外津貼等部分。

那么如何挑選意外險呢?

其實,意外險在眾多的商業保險中,無疑是最簡單挑選的一個險種了。它不像健康醫療險、重疾險那般需要健康告知、等待期、保費價格恒定這些特性,只要不是在投保年齡限制的時候購買,基本上花的錢都差不多。

但是,它也是其他的險種無法替代的。主要可以體現在產品的高杠桿和傷殘保障兩個重點上,大家在選擇意外險產品時,也是需要密切關注這兩個重點的。

若是想要挑選到一款最好的意外險產品,那么接下來的這些內容大家就要認真看了!

1、綜合保障。意外險大部分的保障都是類似的,像交通工具保障、游泳等等,有些意外險產品只能保障特定的活動。建議大家盡可能選擇綜合類的保障,比如使用次數比較多的交通工具意外保障,這是人們在日常生活中經常需要的。否則,保障就不是齊全的。

2、考慮職業。意外險對于人們的職業也非??粗?,從事高風險職業的在選購時難免會遇到一些限制。因此,對于不同的職業風險,大家在選擇之前要考慮清楚。

3、意外醫療保額要高。一份好的意外險免賠額一定是越低越好,報銷比例越高越好。但大部分的意外險產品的意外醫療都只是報銷社保內的,社保外用藥的幾乎很少。在這里,建議家庭經濟支柱可以把身故/傷殘的保額做高,意外醫療是否在社保外用藥是其次。而老人和小孩可以著重關注意外醫療是否包含社保外用藥這一項。

購買意外險需要注意?

總體來說,選擇意外險的優先級為:保障范圍>傷殘責任>附加意外醫療。

1.保障范圍

意外險市場上有很多細分的險種,例如航空意外險、私家車駕乘意外險、電梯意外險,綜合意外險等等,需要分別對待。

例如,只購買了私家車駕乘意外險,那么在家里的磕傷碰傷、馬路上行走發生的意外都是不賠付的。

建議大家根據自己的實際情況選擇,最好選擇保障范圍最大的綜合意外險。

2.傷殘責任

發生意外傷害時,一旦落下殘疾,將面臨長期護理和長期失能的風險。申請傷殘鑒定時,如果購買的是雇主責任險、社保工傷保險,則適用于《工傷鑒定標準》;如果買的是團體意外險,則適用于《人身保險傷殘評定標準》,如果是道路交通意外,則適用于《人體損傷致殘程度分級》。

保險公司對傷殘鑒定標準并不完全一致,需要仔細閱讀相關條例。一般對人身保險傷殘程度劃分為十級,最重為第一級。其中,第十級對應的保險金給付比例為10%,每級相差10%。以《人身保險傷殘評定標準》中的視功能障礙為例:

市面上一部分意外險將“傷殘責任”偷換為“全殘責任”,然而全殘責任對應的殘疾標準要求非常高,一般的傷殘很難構成賠付條件。意外傷害保險中最重要的作用是對不同殘疾程度的緩沖,是傷殘責任,不是全殘。

3.附加意外醫療

在購買意外險的時候,還要注意是否有附加意外醫療,并且保額越高越好。

例如,意外摔倒造成小腿骨折,但輕微骨折并沒有達到意外險的理賠標準,那么治療骨折的費用就可以靠意外醫療來進行報銷。

? 社保外醫療報銷

發生意外需要治療時,一般社?;嵯刃信飧恫糠忠攪品延?,因此意外醫療最好能支持社保外醫療費用的報銷,以減輕個人自費負擔。

? 免賠額與報銷比例

免賠額指的是意外醫療費用保險公司不賠償的部分。最好選擇無免賠額,且100%賠付的附加意外醫療。

?住院津貼

如果意外不大不小,沒有達到殘疾標準但需要長時間住院康復,導致誤工。那么就有必要選擇一個包含意外住院津貼的意外險,對住院期間的誤工費用做出補償。

同時,部分意外險的住院津貼會設置免賠天數,也就是說假設免賠天數是3天,那么意外導致住院的前3天保險公司是不賠的,只賠付扣除3天的剩余住院天數。另外,有部分保險公司會對單次事故住院的天數累計設置最高上限,有的公司只對整個保險期間的住院天數設置最高上限,相比較后者更加劃算。

看完這篇文章,大家是不是對意外險有了更全面的認識呢?希望各位看官都能挑選到更適合自己的意外險吧!!

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關于作者: 賓修謹

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91條評論

  1. 有没有研究怎么能把台风引到日本那里去,日本人喜欢😂

  1. 赶快弄个专题,最近事情太多,正好这个新闻来了。